你的大病保障,到底该到几岁?丨附重疾险清单

摘要: 2步,选对你的重疾险和保障期限

12-11 16:41 首页 简七理财


节前我们分享了儿童清单,讨论特别热烈。

如何用1000块,给孩子充足的保障?丨父母必备保险清单


除了关心孩子的保险,留言区大家的问题还有很多:成年人适合买什么重疾?想给爸妈买保险怎么办?大人的保单怎么配?……


别急,你关心的问题我们都会一一科普科普。今天,先来聊聊成年人的重疾险。


先从两个朋友的规划案例说起。


前段时间,有两位朋友找我帮忙做重疾险的规划。挺巧的,俩人都是30岁出头,刚刚结婚不久,分析后我为他们推荐了同一款重疾险。


但在保障期限上,朋友D先生的保障到70岁,J先生更适合保障终身。


这是为什么呢?


其实,大家经常问的这个问题:“重疾险保障到几岁合适”,恰恰可以帮你梳理重疾保障。



01  选期限,还是要回归保障


N个保障期限和N个投保价格,单独都会看花眼。


其实,问题的答案却要回归保险的初衷——保障杠杆:

用合理的成本,充分转移重大风险。


前者代表保费预算,后者对应保额和保障范围


基于这个逻辑,其实选择保险期限就不再是一件难事了。


- 如果你的收入不错,预算充足,希望得到更持久的保障,终身型的重疾险更适合你;


- 如果你的保险预算有限,咱们就只能“抓住重点矛盾”了——通过适当缩短保障期限,在负担重大经济责任的时期(工作期),保有充足的保额。


对于在事业单位工作,到手年薪6万多元的D先生来说,每年总保费预算不建议超过6000元。


为32岁的他规划这款产品时,同样选择最长的30年缴费期限,我们可以得到以下几种选择:


1. 50万保额,保障至终身,年保费5850元

——加上其他意外险、寿险等基础保障后,他的保障总预算超过6000元,压力过大,方案不合理。


2.30万保额,保障至终身,年保费3510元

——在工作期间,作为家庭经济支柱,保额无法完全覆盖当前的重疾治疗及恢复费用,保障不足,方案不合理。


3. 50万保费,保障至70岁,年保费3700元

——充足的保额,覆盖了整个工作期(重大经济职责时期);保费合理。该方案更合理。


所以,我更建议他优先保障到70岁。


再看J先生,他的预算在每年1.2万元左右,比较充足。而他的保障观念也比较保守,更倾向于选择更长期保障,终身型就比较符合他的要求。



02  两步完成你的重疾险配置


理解了上述原理,其实你也只需要2步,就可以选对你的重疾险和保障期限。


第一步:从转移重大风险的角度,优选产品


年轻时期,保障缺口最大,我们首先应该仔细分析保险的保障功能是否充足。对于重疾险而言,主要关注:


1. 保额尽量充足,建议在50万以上。

一般30万保额是最基本的选择,理想保额在50万元会更合适。


2.优选产品,重疾数量无需贪多。

重疾保障无需而保障疾病范围一般在25种以上。从理赔数据看,目前保险行业协会统一定义的 25 种重疾,就覆盖了约 98%的重疾发生率。


文末我们也优选了一些价格合理,保障充足的产品,供大家参考。


第二步:再根据预算调整保障期限


如果你预算充足,保障期限就可以选择得更长;如果你预算有限,我更建议在拥有充足保额的情况下,适当缩短保障期限。


一般来说,在同等保障条件下,相比于买到终身,投保定期重疾可以节省一大截保费,减缓我们不少的财务压力。


而针对剩余期限的保障,我们可以自己储蓄理财做补充;也可以在预算充足后,再补充一份终身重疾险。


总之,在保障了重点时期、重点风险后,根据预算条件,再做期限上的调整。



推 荐 清 单



借着这个机会,我们也继续优化了保险清单。这几款都是目前市面上保障较全面、性价比高的重疾险,可根据个人具体需要进行比较筛选。


先看定期重疾险


(点击查看大图)


- 弘康健康一生重大疾病A款

弘康这款性价比不错,可以30年缴费,投保年龄可到55岁。


-安邦和谐健康定期重疾险

安邦这款特点是非常灵活,DIY的空间大。


最高可保100万(第一年最高50万,第二年保额为第一年的2倍)。保障期限也更灵活,能选到60岁~80岁,还可选附加轻症和轻症豁免。


-百年人寿康惠保定期重疾险

这是今年新上线的一款重疾险。特点是保费相对较低,支持在20个城市投保,可承保职业包括1~6类,范围也较广。


不过,这款产品的健康告知比较严格。


另外,支付宝上国华人寿的重疾险也可以考虑。好处是非常便宜,但健康告知要求更高,投保难度也大一些。


再来看终身重疾险

(点击查看大图)


“弘康健康一生”,与“百年人寿康惠保”都可以投保到终身。此外,我们再补充一款。


-泰康乐安康终身重疾险

泰康作为互联网业务开展较为领先的知名保险公司,支持全国投保,理赔服务也不错,还有不少增值服务。


虽然这款产品还有一个特点,就是贵。当然,这个贵也有一定道理。比如这款保险其实附带了寿险功能


其他两款终身保险,非疾病身故后能够获得的只是现金价值,金额有限;而这款若满18岁身故,就可以获赔保额。


相对而言,这款更适合预算非常充足、偏好大公司的朋友。


如果你对选保险还有疑问,欢迎给我留言。回复关键词“重疾”,或点击阅读原文,可以查看更多重疾险的相关内容。


喜欢今天的文章的话,别忘了点个赞呀~



首页 - 简七理财 的更多文章: